청년도약계좌 중도해지하면 어떤 혜택을 잃게 되는지, 그리고 2025년 새로 도입된 ‘부분인출(1회, 최대 40%)’ 제도와 ‘특별중도해지’ 인정 사유까지 한 번에 정리했습니다. 대부분 몰라서 수백만 원 손해보는 정부기여금·비과세 혜택 차이, 은행별 약관 변경 사항, 필요 서류와 실제 해지 절차까지 헷갈리지 않도록 정확히 안내합니다. 지금 확인하지 않으면 돌이킬 수 없는 손실을 볼 수 있습니다.
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3년 이전 해지 vs 3년 이후 해지: 손실 규모가 달라진다
청년도약계좌를 3년 이전에 해지하면, 정부기여금 미지급·비과세 미적용·중도해지금리 적용이라는 3중 손실이 발생합니다.
실제로 많은 가입자가 단순 자금 사정으로 중도해지를 선택하면서도, ‘3년 유지 후 해지’ 시 손실이 완화된다는 사실을 모르고 있습니다.
3년 이상 성실 납입 후 해지하면 비과세 혜택이 유지되고, 정부기여금도 일부 인정됩니다. 또한 2025년부터 도입된 부분인출(1회, 최대 40%)을 활용하면 전액 해지보다 손실을 크게 줄일 수 있습니다.
예를 들어 월 70만원씩 36개월 납입 후 해지하면, 일반 중도해지보다 정부기여금 수십만 원과 비과세 이자까지 지킬 수 있습니다
따라서 3년 이전에는 가능하면 해지를 피하고, 3년 이후에 전략적으로 해지 또는 부분인출을 고려하세요.
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특별중도해지: 만기 혜택 그대로 지키는 합법적 방법
불가피한 사정으로 해지해야 하지만, 일반 중도해지로 분류되어 큰 손실을 보는 경우가 많습니다.
사망, 해외이주, 퇴직, 폐업, 혼인, 출산, 생애최초 주택구입, 장기 요양 등은 특별중도해지로 인정될 수 있습니다.
특별중도해지로 인정되면 정부기여금과 비과세 혜택이 만기처럼 적용됩니다.
예를 들어 혼인으로 해지할 경우 혼인관계증명서를 제출하면, 그동안 납입한 기간에 해당하는 혜택을 온전히 지킬 수 있습니다.
단, 대부분의 사유는 해지일로부터 6개월 이내에 발생해야 하며, 증빙서류가 정확해야 합니다.
부분인출 제도: 3년 전·후 유불리 계산법
갑작스러운 자금 필요로 전액 해지를 선택해 손실을 보는 경우가 많습니다.
2025년부터는 가입 2년 경과 시점부터 1회에 한해, 납입 원금의 40%까지 부분인출이 가능합니다.
3년 이후 부분인출 시 이자 비과세와 정부기여금 60% 인정 혜택이 유지됩니다.
예를 들어 납입원금 2천만원 중 800만원을 부분인출하고 나머지 계좌를 유지하면, 전액 해지보다 수백만 원 혜택을 더 지킬 수 있습니다.
단, 3년 이전 부분인출은 과세·중도해지금리·정부기여금 미지급이 적용되므로 주의하세요.
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근거·참고
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 청년도약계좌를 3년 이전에 중도해지하면 어떤 손실이 있나요?
3년 이전 일반 중도해지 시 정부기여금 전액 미지급, 이자 과세, 중도해지금리 적용으로 손실이 큽니다. 또한 비과세 혜택도 사라져 세금 부담이 늘어납니다.
Q2. 3년 이후 해지하면 어떤 혜택이 유지되나요?
3년 이상 유지 후 해지하면 비과세 혜택 유지가 가능하고, 정부기여금도 은행 약관에 따라 일부 지급됩니다. 5년 만기보다 적지만, 3년 이전 해지보다 훨씬 유리합니다.
Q3. 특별중도해지 인정 사유에는 어떤 것들이 있나요?
대표적으로 사망, 해외이주, 퇴직, 폐업, 혼인, 출산, 생애최초 주택구입, 장기요양 등이 있으며, 대부분 해지일로부터 6개월 이내에 발생해야 인정됩니다. 사망·해외이주는 예외적으로 기간 제한이 없습니다.
Q4. 특별중도해지 시 필요한 서류는 무엇인가요?
사유별로 다릅니다. 예를 들어 혼인은 혼인관계증명서, 출산은 출생증명서, 해외이주는 해외이주신고 확인서와 목적 증빙이 필요합니다. 해당 사유 발생 즉시 서류를 준비해 은행 지점에 제출해야 합니다.
Q5. 부분인출은 어떻게 신청하나요?
가입 2년 경과 후 1회에 한해, 납입원금의 40% 이내에서 부분인출이 가능합니다. 은행 지점 방문 또는 모바일 앱을 통해 신청할 수 있으며, 인출 한도는 선입선출 방식으로 계산됩니다.
Q6. 3년 이전과 이후 부분인출의 차이는 무엇인가요?
3년 이전 부분인출은 이자 과세와 중도해지금리 적용, 정부기여금 미지급이 적용됩니다. 반면 3년 이후 부분인출은 이자 비과세와 정부기여금 60% 인정 혜택이 유지됩니다.
Q7. 중도해지나 부분인출 시 세금은 어떻게 되나요?
일반 중도해지 및 3년 이전 부분인출은 이자가 15.4% 과세됩니다. 3년 이후 해지 또는 부분인출은 비과세가 적용됩니다(소득 요건 충족 시).
Q8. 중도해지와 부분인출 중 어느 쪽이 더 유리한가요?
상황에 따라 다릅니다. 전액 자금이 필요하면 해지, 일부만 필요하고 계좌를 유지하려면 부분인출이 유리합니다. 특히 3년 이후라면 부분인출로 세제 혜택을 지키는 것이 좋습니다.
